Als MKB-ondernemer heb je waarschijnlijk al genoeg zorgen aan je hoofd, maar er is een nieuwe uitdaging op de horizon dat je niet mag negeren: de stijgende rente. Waarom is dit een probleem en wat kan ik ermee?
Allereerst moeten we begrijpen wat de stijgende rente veroorzaakt. Eén van de belangrijkste factoren is de toename van de inflatie. De inflatie is de stijging van de prijzen van goederen en diensten in de economie, waardoor geld per saldo minder waard wordt.
Wanneer de inflatie stijgt, kan de Europese Centrale Bank (ECB) de rentetarieven verhogen om de inflatie terug te dringen. Dit betekent platweg voor ondernemers en particulieren dat het duurder wordt om geld te lenen.
Waarom is dit een probleem?
Het afgelopen decennium hebben we te maken gehad met enerzijds een hoogconjunctuur waarin de consumentenbestedingen zijn gestegen en hierdoor de omzet van ondernemers gestuwd heeft tot ongekende hoogtes (ondanks de dip als gevolg van covid).
Anderzijds waren de rentes historisch laag door de diepe en lange banken- en EU-crisis waarin de ECB de rentepercentages kunstmatig laag hield en geld in de economie is blijven pompen. Een combinatie die er toe geleid heeft dat zowel ondernemers als particulieren bereid zijn geweest om de portemonnee rijkelijk te trekken.
Inmiddels lijkt het kantelpunt bereikt, waarbij enerzijds de steunprogramma’s van de ECB zijn afgebouwd en de rentes worden verhoogd (en vermoedelijk nog zullen blijven stijgen) en anderzijds de consumentenbestedingen afnemen.
Rentetarieven
Door een daling van de consumentenbestedingen is het aannemelijk dat de omzetten van het MKB zullen dalen. Dit zien we al terug in de bestedingen in de duurdere consumentengoederen. Tel daarbij op de stagnatie van het bouwvolume, wat toch als een motor van de economie gezien kan worden en tot slot zijn er in de jaren 2014-2020 veel financieringen aangetrokken tegen zeer lage rentes.
Deze rentes zullen de komende periodes verlengd moeten worden, waarbij een rentestijging van >3% ten opzichte van het oude tarief niet onrealistisch is.
Daarnaast worden banken terughoudender met financieren en dit zal ook impact hebben op de rentetarieven die aangeboden worden. Heb je ook nog een lening die afloopt, dan loop je het risico dat je bank deze niet vanzelfsprekend zal verlengen.
Het mes zou dus aan twee kanten kunnen gaan snijden.
Wat kan je doen?
Zorg als ondernemer dat je het heft in eigen handen houdt. Bereid je voor op een mogelijke daling van de omzet, of bekijk in ieder geval wat de impact van de laagconjunctuur op jouw omzet is. Niet iedere branche is even gevoelig voor een laagconjunctuur. Maak een realistisch scenario voor als het tegenzit en koppel hier een actieplan aan.
Dan nog het issue van de stijgende rentes op je lopende financieringen. Wat kun je hier aan doen? Wacht niet af. Ga proactief aan de slag en laat je niet verrassen door je financier. Bekijk actief naar je bestaande renteperiodes en start op tijd met het maken van een plan. Een maand voordat je renteperiode afloopt, kun je niet veel meer doen…
Alternatieve financiers
Mocht de bank daarnaast besluiten om een lening niet te verlengen, dan zul je deze moeten aflossen of bij een andere financier weten onder te brengen.
Voor het vinden van een andere financier heb je minimaal een periode van 4 tot 6 maanden nodig, als je alle mogelijkheden wilt (laten) onderzoeken. Gelukkig zijn er tegenwoordig ook genoeg alternatieve financiers naast de grootbanken. Dus check actief je voorwaarden van de lopende financieringen.
Kortom, uitdagingen staan voor de deur, maar houd het initiatief zoals je als ondernemer altijd hebt gedaan en laat je niet verrassen!
